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未来互联网金融带来的十大冲击和挑战

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互联网金融来了,传统的物理形状的银行金融组织是否会像恐龙相同逐渐消失?比特币的生计空间在哪里?现有的风险处理束缚怎样被打破?现有的金融格局、金融比赛战略等怎样被改动?互联网金融是否需求,以及需求什么样的监管?以下是在“我国互联网金融论坛”上,我国人民银行查询核算司副司长徐诺金的观念:
怎样样了解互联网金融?
互联网金融最首要的仍是利用了现在的互联网优势,可以把它概括为三大优势:
一是网络资源优势。动辄就是几百人、几千人、几万人来阅览,这是实践物理人群的集结无法比拟的。这是互联网金融得以快速展开的要害。
二是大数据。人在网络里面集结,留下了许多印记,表达出了许多需求,这就是商业空间和商业机会。
三是云核算。在杂乱无章的人群集结里,可以挖掘出规则,这是传统的算盘、核算器无法做到的,只需云核算时代才华把杂乱无章的信息收集起来变为有用的数据资源、数据价值、数据金矿,这就是金融和互联网结合的要害原因。
可以从两个方面了解互联网金融,一个是互联网和金融的简略结合,比如银行找互联网,或者是互联网公司找金融组织协作。第二种形状就是在互联网展开的过程中,很有可能成长出一些新的金融业态,我把它叫做融合。比如说余额宝、P2P、众筹、第三方支付,这都是传统金融中没有的,它不是作为专门的金融业务,而是在互联网商务展开起来往后,衍生出的一些新的金融办法、新的金融效力和新的金融展开空间。

互联网金融可能给带来哪些冲击和应战?
第一,冲击传统的物理银行概念。互联网金融发作往后,传统的物理形状的银行金融组织可能会像恐龙相同逐渐消失,这是完全可能的。因为金融本身是非常虚拟的,金融本身是一个记账系统,就是记人和人之间的债权债务。金融的虚拟性跟互联网的虚拟性是可以天然融合。我认为第一个可能冲击的就是到某个当地设一个物理网点,这个银行完全存在在互联网的空间里。我觉得这种展开办法是完全可能的。
第二,冲击传统的时空概念。在任何时间、任何地址,可以用任何办法抵达获取金融效力或者是供应金融效力的目的。没有时间概念,没有空间概念。
第三,冲击钱银金融主权的概念。现在的钱银都带上了国家主权的痕迹。即使你口袋里装的是美元,也是代表美国政府,或者是美国美联储银行对你的负债。即使是美元在全世界流通,但其他国家也有束缚它的权力。美元的这种展开形状也预示着互联网金融时代的电子钱银行使钱银功用,比如比特币。
前段时间,比特币履历了低落,现在又在逐渐复苏。因为这种钱银在互联上有其生计的空间和必要。假设未来的互联网上只能流通人民币,这个做不到,而且也没有必要。
再比如说金融效力,在互联网上可以向地球上另一个当地的人供应金融效力。在未来,钱银金融的主权概念是大大打破的,比特币是有存在空间的。比特币是一种钱银,但不是我们实践中的法定钱银,各个政府可以接受,也可以束缚。因为我们是主权国家,经济主权首要体现在钱银主权方面。未来,在互联网时代,各国之间会逐渐放松主权的控制,淡化主权的概念。
第四,带来利率全面下降。互联网金融的展开可以大大下降资金本钱,为什么?我们知道,互联网的最大优势是规划优势、网络资源优势,一个金融产品掩盖的人群是非常巨大的。通过这么多的人群分摊,本钱大幅度下降。互联网金融可以下降许多本钱,比如人工本钱,余额宝在短时间内抵达了几千亿的规划。实践中的银行分支组织从树立到前进到一千亿,没有五六年的时间是做不到的,而余额宝用五六个月的时间就做到了。吸收这么多的资金,用的人员也是非常有限的,而且也只是阿里巴巴的附属业务,只需求在网页里开一个窗口,底子没有人口本钱。网点本钱更不需求了。风险本钱和信息本钱大大下降,互联网的信息对应程度得到改善。
第五,打破风险处理的束缚,大大拓宽了金融效力的空间和领域。金融的本质是什么?金融的本质实践是风险。金融之所以很专业,是风险控制才能本身要求它要很专业。它是一个非常专业的领域,中心就在于怎样控制风险。互联网可以帮忙我们前进风险的控制才能。可以通过海量信息识别人的诺言,在互联网空间上找到有诺言的客户。余额宝为什么是一个大大的资源呢?因为它具有许多的商户信息,进货、出货、资金、生意、转移的信息都很清楚。
第六,冲击现有规章制度。办诺言卡,需求自己到现场签字处理,结束生意也要现场货台去办。在互联网电子生意的实地,这种规则现已不适用了。所谓面签、所谓生意资金的限额控制,有许多规则可能是不达时宜的,比如效力时间的束缚、效力规模的束缚等等。这些方面的许多规章制度可能会过期。
第七,冲击现有金融格局,发作互联网时代的金融巨无霸。以四大国有商业银行为主的银职业,现在少量几家证券公司占有了八成的证券生意市场的比例,这种格局在互联网金融时代会大大打破,比赛会带来相互之间的融合、吞并,很小的金融组织可能就没有生计空间了。小金融组织以前生计的空间是小规模效力,可以依托社区银行。在互联网金融时代,很有可能发作金融巨无霸,比如新浪网这样的网络公司就可能变成金融巨擘。也有可能工农中建四大行跟哪个巨擘结合,又发作新的金融巨无霸。
第八,冲击分业运营格局和职业束缚,使金融内部和金融与实体之间的融合更加接近。我们以前说的金融资本和产业资本的结合会更紧密,比如现在出现的众筹,就是一个项目进行融资,这就是典型的金融资本和产业资本的结合。在这种格局下,就会出现金融业内部职业边界的淡化,金融业跟实体经济之间的联络更加天然的融合到一起。
第九,完全改动传统的金融比赛战略,真实完结“用户是天主与产品营销、私家定制与群众效力”的共同。互联网的金融战略是领会至上、用户是天主,怎样样供应非常丰富的内容、非常简练易用的网页。在互联网金融时代可以更好完结用户是天主与产品营销的结合、私家定制和群众效力的结合。用户是天主就是紧紧以客户为中心,而现在的金融组织仍是以产品为中心。互联网金融不相同,推销的纷歧定是产品,吸收的是人流,会根据不同人的需求满足不同的需求,它又是私家定制型的,可以满足群众化的需求,比如1块钱可以拍电影,这就是电影的群众化;1块钱可以买基金,也是典型的群众化。在实践生活中,即使规章制度不束缚,但银行也不愿意为你效力,因为1块钱太少了,效力本钱太高了。你拿 1块钱去买基金,银行为你供应半小时的效力,怎样划得来?互联网金融不相同,你自己存进去,它就给你归集了,1万个人存进去,不到1秒钟就结束了。
第十,互联网金融对传统的金融监处理念会带来冲击。这是我特别想要点讲一讲的,也是我们有必要严峻认真对待互联网金融的原因。现在有许多同质化的互联网金融,只考究展开和立异。现在互联网金融业务有一点众多,我风闻50万就可以买一个P2P的软件,可以从事互联网的P2P信贷业务,这是不严峻的。我在互联网上挂一个众筹的项目出资,就可以得到10%、15%、20%的收益率,谁敢贴出高收益率广告,谁就能吸收资金,这种现象是不允许存在的。因为互联网金融本身仍是金融,金融仍是中心。不论互联网金融的两种形状是结合,仍是融合,它一直没有改动互联网金融的本质,其本质就是风险。风险的基础就是诺言,没有诺言就是风险,有诺言就是风险得到控制。
在互联网金融时代,相同需求侧重标准和监管。当然,也不能像现在相同监管,只能进,不能出,业务束缚的死死的。现在这种监管办法必定要有所改动。怎样变?我想侧重互联网金融监管的四点主见:
第一,互联网金融要有准入处理。我主张用准入处理的注册制,就像我要从事互联网金融的业务需求注册,我知道你是什么人、在哪个当地注册、我在哪个当地可以找到你。互联网上开一个窗口,找人都找不到,那不行。
第二,互联网金融的监管要改动现在保护出资者利益的理念。监管当局不是谁的父母,监管组织是社会上各生意主体的公平裁判。我们踢足球、打篮球,监管当局是吹哨子的裁判。怎样拟定规则,要公平、公平、揭穿。把规则告诉你,从事这个工作要承担职责,出资要负担风险。不能说这些风险都成为监管当局的,不能让监管当局帮你化解风险。
最终一点是互联网金融要鼓舞比赛,敌对独占,只需比赛才华保护互联网金融的展开。
互联网时代是一个推翻一切的时代。互联网金融很有可能形成传统金融的推翻,也是新的结构。怎样迎接互联网金融的到来,要害是要有互联网思维。就好像雷军说的,从群众中来,到群众中去。

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